Crédito hipotecario, poderosa herramienta para generar riqueza

De acuerdo con Ricardo García-Conde Rubio, integrante del Comité de Crédito Hipotecario de la Asociación de Bancos de México (ABM), el crédito hipotecario es una herramienta poderosa que utilizado sabiamente puede ayudar a tener una vida mejor, además de que ser un instrumento generador de riqueza y calidad de vida, para lo más sagrado que tiene una persona” su familia.

“En mi opinión, es el producto estrella de la banca, no hay otro donde hay una competencia más feroz entre los bancos y que incida más en la calidad de vida de las personas”, señaló el ejecutivo

En la presentación del 5 de noviembre de #BancaExplica denominado «Mitos y realidades del crédito hipotecario», detalló que el mismo es un instrumento financiero que permite hacerse de una vivienda, disfrutándola en el presente con base en los flujos futuros de la persona; también indicó que es un medio de ahorro y creación de patrimonio a través de plusvalía del inmueble.

A manera de ilustración recordó lo que dicen las abuelitas. “Los ladrillos son un instrumento de inversión, muy seguro, que protege contra la inflación, gana valor en el tiempo, que da cobertura diaria y al mismo tiempo se puede disfrutar de esos ladrillos.

Por otra parte, detalló que no es un instrumento especulativo de corto plazo porque sus bondades se muestran a partir del 7 año de pago, un sustituto de la vivienda en renta o un medio para acceder a un nivel de vida fuera de tu realidad.

De esta forma, señaló que, para otorgar un crédito hipotecario, los bancos toman en cuenta las cinco C’s que se deben tomar en cuenta para solicitarlo sin problema, o ver la conveniencia de pedirlo:

Capacidad. – Establecida mediante los ingresos comprobables: recibos de nómina o estados de cuenta de cheques; considerando que la mensualidad debe representar como máximo el 30% del ingreso bruto del (los) acreditado (s); el pago mensual de todos sus créditos incluyendo el que solicita debe ser menor al 45% del ingreso bruto; se debe mostrara arraigo laboral y la edad debe ser menor a 64 años 11 meses.

Carácter. – Que se muestra mediante el historial crediticio positivo, en Buró de Crédito.

Condiciones. – Se tienen plazos de 10, 15 o 20 años, con tasa de interés fija, un Costo Anual Total (CAT), realizar un avalúo, contratar seguros de vida y de daños, tomar en cuenta el costo de escrituración, establecer una tabla de amortización y la aplicación de prepagos

Colateral. – Se deja la vivienda, donde se debe considerar la ubicación de la vivienda, el estado de conservación; la vida útil remanente, el número de unidades rentables y la urbanización (agua, luz, drenaje, baquetas, vialidades, servicios.

Capital. – Se debe tener para el enganche.

“La regla es que por cada millón de pesos de crédito se va a pagar 10 mil pesos al mes, por lo que el ingreso requerido debe ser 3.33 veces la cantidad a pagar, en este caso 33,300 pesos”, señaló el ejecutivo

Para ejemplificar la solicitud de un crédito hipotecario, se consideró una casa de 1,250,000, con tasa fija de 8.75% anual y un Costo Anual Total (CAT) de 10.30%; para lo que se debe considerar que para el enganche se debe contar con 250,000, el avalúo 5,500y la escrituración 62,500, lo que da un total de 318,000 pesos.

Para que se pueda cubrir el crédito el ingreso requerido es de 28,920 pesos mínimo ya que se debe afrontar una erogación mensual fija de 9,640, derivada de 8,840 de pago mensual, 500 de seguro de vida y 300 por seguro de daños.

También detalló que los seguros en las hipotecas son fundamentales porque garantizan el patrimonio de las familias, señalando que en los seguros de vida dan cobertura al acreditado y coacreditado, cubren el monto asegurado, el fallecimiento o incapacidad total y permanente del acreditado, el desempleo, pero se deben determinar las preexistencias y exclusiones a que se está sujeto.

Manifestó que en caso de que en un crédito hipotecario mancomunado que tenga seguro de vida, si fallece uno de los deudores, el crédito es liberado al 100%, porque ambos asegurados están cubiertos al 100%.

Por su parte, el seguro de daños da coberturas contra todo riesgo: Incendio, rayo, explosión, terremoto, fenómenos hidro-meteorológicos, debiendo definir la suma asegurada, los contenidos, la remoción de escombros y una renta temporal.