Planear nuestro retiro, es un proceso de toda la vida

Se puede tener un ahorro garantizado a través de las Afores, asegura Fabiola Azucena Armendáriz Mejía

En nuestra vida es importante reflexionar y cuestionarse a qué edad nos planeamos retirar y visualizarnos a los 65 años, buscando contestar los siguientes cuestionamientos: ¿Dónde voy a vivir?, ¿cómo voy a solventar mis gastos?, ¿con quién estaré viviendo?, ¿estaré trabajando o no?, ¿cómo será mi salud?

Ante ello en el programa de #BancaExplica del 9 de septiembre, se presentó el tema “1,2,3, por mi futuro: AFORE, Ahorro para el Retiro” https://www.facebook.com/AsociacionBancosMx/videos/1192802621218749/, a cargo de Fabiola Azucena Armendáriz Mejía, especialista en Educación Financiera, en el cual se detalló que al retirarnos podemos tener un ahorro garantizado a través de las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afores), las cuales son Instituciones Financieras creadas exclusivamente para administrar y operar las Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro (SIEFORE), en donde son invertidos los recursos de los trabajadores.

También especificó que todos podemos ahorrar en las Afores, incluyendo niños, además de que los recursos de los trabajadores están seguros porque la Base de Datos Nacional SAR, es propiedad exclusiva del Gobierno Federal y es operada por Procesar, además de que la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR), es el organismo regulador de todos.

Leyes vigentes para pensionarse

En México existen dos tipos de regímenes por los que el IMSS otorga pensión a los trabajadores, estos aplican dependiendo de los años que el trabajador hubiere cotizado en el Instituto y su fecha de inicio de cotización: antes del 1º de julio de 1997 y a partir del 1º de julio de 1997, a la fecha, existiendo la alternativa para que el Trabajador que haya cotizado en ambos, tiene la opción de elegir uno u otro.

En el caso de la primera alternativa, Régimen 73 (sistema de reparto o beneficio definido), se requieren 500 semanas mínimas de cotización; edad mínima de 60 años para pensión por Cesantía en Edad Avanzada; edad mínima de 65 años para pensión por Vejez; conservación de Derechos del IMSS vigentes. En este caso el MSS paga la Pensión, en función del porcentaje promedio del Salario Base de Cotización de los últimos 5 años.

En la segunda, Régimen 97 (sistema de capitalización individual o contribución definida), se necesitan 750 semanas mínimas de cotización, aumenta 25 semanas cada año, de tal forma que para 2031 sean 1,000 semanas; una edad mínima de 60 años para pensión por Cesantía en Edad Avanzada; edad Mínima de 65 años para pensión por Vejez. A elección del trabajador es calculado y pagado a través de: Retiro Programado (por la AFORE). Renta Vitalicia (por una compañía de seguros). Pensión mínima garantizada (por el gobierno). Negativa de pensión (entrega de todos tus recursos en una sola exhibición).

¿Qué es la Cuenta Individual?

Es una cuenta individual en nombre y a favor del Trabajador, abierta en la AFORE de su elección, cuyo saldo se forma a través de aportaciones y en su caso el horro voluntario del trabajador. De 1997 al cierre de 2022, se ahorra en la Cuenta Individual 6.5% de su salario base de cotización y, además, el Gobierno otorga una cuota social para quienes cotizan con menos de 15 UMAs.

¿Qué son las SIEFORE?

Son las Sociedades de Inversión Especializadas de Fondos para el Retiro, en las cuales se invierten los recursos de los clientes de las AFORE, existiendo 10, denominadas Siefores Básicas, aunadas al año de nacimiento en periodo quinquenal: inicial 95 200, 90-94, 85-89, 80-84, 75-79, 70-74, 65-69, 60-64, 55-59, básica de pensiones.

Los trabajadores se quedan en la Siefores que les corresponda, en función del año de su nacimiento, a lo largo de su vida, lo que permite a las Afores invertir en instrumentos financieros diferentes y se tenga una estrategia de inversión más adecuada a cada perfil.

¿Qué considerar para elegir una AFORE?

Se debe considerar el rendimiento, son las ganancias durante el periodo en el que el ahorro está en la AFORE, de acuerdo con la SIEFORE que corresponda por la edad del trabajador.

También se debe reflexionar la comisión que es el cobro que realiza la AFORE por administrar la Cuenta Individual, como cualquier otra empres cobra por sus Servicios.

¿Qué ofrece una AFORE?

Además del ahorro, se pueden realizar retiros parciales por desempleo y matrimonio, también un retiro total por invalidez y riesgo de trabajo, por cesantía en edad avanzada, por vejez

Tasa de reemplazo

Está expresada en porcentaje, representando el monto de la pensión a recibir, comparándola con el último salario percibido como trabajador activo, es decir la pensión entre el salario por cien.

¿Por qué en ocasiones mi Estado de Cuenta presenta un saldo menor a mi AFORE?

De acuerdo con lo explicado, su Cuenta Individual es una cuenta que genera rendimientos, es decir, se capitaliza tu ahorro porque las AFORE lo invierten a mediano y largo plazo, sin embargo, existen épocas en donde puede verse disminuido por las condiciones económicas de los mercados financieros.

Ante lo anterior es importante resaltar:

1.Las AFORE invierten en diversos instrumentos, los que les permite enfrentar estos episodios de volatilidad.

2.sus recursos para el retiro estarán invertidos por lo menos 20, 30 o 40 años, lo cual les permitirá recuperar e incluso aumentar los saldos y los rendimientos de la Cuenta Individual.

3.En todas las ocasiones que se han presentado estas bajas, las plusvalías han sido mayores en los siguientes meses para recuperarse en su totalidad.

4.A lo largo de sus 20 años de existencia, el SAR sigue siendo la mejor alternativa para hacer crecer los recursos de los Trabajadores.