Columna En Concreto
Casi 25% de los clientes hipotecarios de la banca difirieron el pago de capital por cuatro meses por la pandemia
*Enrique Margain, coordinador del Comité Hipotecario de la ABM dijo que también hay gran interés en nuevos créditos con Aplaza3conHSBC y Fovissste para todos
*Por cierto, ¿qué piensas de las iniciativas propuestas por el Senador Monreal?
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En entrevista exclusiva de #EnConcretoContigo con Enrique Margain Pitman – Coordinador del Consejo Hipotecario de la Asociación de Bancos en México y Director Ejecutivo de Crédito Hipotecario y Automotriz de HSBC este señaló que casi el 25% de los clientes hipotecarios de la banca en México tomaron el programa de apoyo para diferir por cuatro meses, en general, el pago del capital.
Es como un 25% en número, y más o menos un 30% en monto de lo que fueron los programas de apoyo en crédito hipotecario, y la verdad es que fue bastante positiva la reacción que se tuvo por parte de los clientes con los programas que sacaron en hipotecario.
La banca tiene un millón 150 mil clientes de allí que más de 281 mil tomaron este apoyo.
Y concretamente en el caso de HSBC explicó que también hubo un gran número que solicitó tanto el diferimiento del capital como el programa en el que el banco pagaba el 50% de la mensualidad y el cliente el otro 50% durante 12 meses.
Por otra parte, Margain Pitman aseguró que existe gran participación e interés incluso de desarrolladoras como Casas ARA y Sadasi de participar en el nuevo crédito que otorga HSBC denominado Aplaza3conHSBC
Aquí el banco no cobrará en la apertura del crédito sino hasta tres meses después, pero las desarrolladoras también llegan a un arreglo con sus clientes y ellas pagan los siguientes tres meses, con lo que el acreditado pagará su mensualidad hasta 2021.
Afirmó que hay más desarrolladoras que están aportando ideas y propuestas para participar.
Y también aseveró que existe gran fila de clientes rumbo a obtener el crédito de “Fovissste para todos” que recién se lanzó hace un mes con una tasa del 9% y un CAT del 10%, uno de los créditos más bajos del mercado.
Mariel Zúñiga (MZ). – ¿Cuántos clientes pidieron apoyo?
Enrique Margain Pitman (EMP). – En el caso de HSBC, nosotros también tomamos esta opción que tiene el mercado de 4 meses, en los cuales el cliente no paga capital, los intereses devengados se mandan al final de la tabla y el banco paga los seguros por cuenta del cliente.
Pero, aparte de todo, más o menos un 40% de los clientes que les dimos nosotros un programa de apoyo que implica la disminución de la mensualidad por parte del cliente al 50% por 6 meses. Donde el banco condonaba capital e intereses, el cliente pagaba los seguros de vida, los seguros de daños y una parte capital de intereses. Pero el banco condona y ahí no difiere, si no paga por cuenta del cliente ese 50% de la mensualidad. Lo cual es un gran apoyo que le estamos dando a nuestros clientes.
Y más o menos esto equivale como a un 20% los programas de apoyo que tuvimos en materia de los clientes que tenemos en crédito hipotecario. Realmente fue una combinación entre diferimiento y disminución de la mensualidad en este porcentaje. Realmente también hemos tenido un acercamiento constante con los clientes.
Nosotros lo que buscamos es darle los programas de apoyo, pero el programa de apoyo que necesitaba cada uno de los clientes en función de sus necesidades tratando de entender si podía hacer el pago de una parte de su mensualidad porque tuvo una disminución en sus ingresos, o si requería en un momento determinado el no pagar durante un cierto periodo las mensualidades.
Entonces creo que se hizo un gran trabajo, y un trabajo muy enfocado en las necesidades puntuales de cada uno de los clientes.
MZ.- Así que para la banca en general ¿Cuántos fueron los beneficiarios, cuántos son de los créditos hipotecarios?
La verdad es que los apoyos que se dieron fueron bastante importantes, en total suman alrededor de 7.5 millones de programas de apoyo que se incrementaron en diferentes tipos de crédito, 2.7 millones en tarjetas de crédito, 3.2 en pymes, 281 mil en hipotecario, en consumo no revolvente 1.8 millones; esto suma 7.5 millones de apoyos.
La verdad es que fue bastante importante, la banca reaccionó de una manera muy muy rápida en el producto del cual el día de hoy vamos a hablar, que es el hipotecario, son 281 mil de un portafolio de 1 millón 150 mil créditos hipotecarios que la banca tiene en sus balances.
Entonces, también fue un producto donde se utilizó muchísimo los programas de apoyo, creo que eso fue muy importante. Básicamente el producto que más se utilizó fue el diferimiento de 4 meses de lo que es capital, los intereses devengados se mandan hasta el final de la tabla de amortización y los seguros son pagados por el banco.
Realmente este fue el esquema que más se utilizó en la banca, el diferimiento de 4 meses, y por supuesto tiene un gran beneficio, porque durante ese periodo el acreditado no tiene que pagar absolutamente nada de su crédito hipotecario. Hubo otros esquemas que también se utilizaron que fueron muy útiles como el descuento de un porcentaje de la mensualidad por un periodo determinado, donde se puede diferir o se puede condonar.
Por ejemplo, en el caso de HSBC se condonó el 50% del pago mensual por un periodo de 6 meses que fue un segundo esquema que utilizamos. También indiscutiblemente hubo productos donde se ampliaban los pagos o se hacían descuentos por pagos anticipados. Y esto se combinó con otro tipo de productos que su naturaleza es por supuesto ayudar a los clientes, como son los pagos de pasivo que implica el cambiar tu hipoteca de un banco a otro para mejorar las condiciones del crédito hipotecario, y con eso mejorar la tasa, mejorar el plazo y por supuesto el monto de la mensualidad.
Y en adición también todos los créditos de liquidez, que como tú sabes los créditos de liquidez es cuando tienes una vivienda libre de gravamen donde lo hipotecas y obtienes liquidez y el destino de esto es libre, lo puedes utilizar para consolidar deudas, quiere decir todas tus deudas de corto plazo como lo puede ser una tarjeta de crédito, un préstamo personal o un crédito automotriz, mandarlo a largo plazo a 5-10-15 años. Y con eso se reduce la mensualidad y aparte de todo se mejoran las tasas de interés. Los créditos de liquidez tienen una tasa de interés bastante atractiva que puede ir desde el 2.5 hasta el 15%.
Entonces creo que hubo una reacción muy rápida, muy eficiente por parte de los bancos en sacar los programas de apoyo, e indudablemente esto viene derivado de los aprendizajes que se ha tenido de crisis anteriores como la que se vivió en el 95 o el 2008, 2009 con la crisis del subprime y con la gripe AH1N1. Por supuesto es una situación distinta, pero donde la banca reacciona de una manera muy oportuna y por supuesto la autoridad también en dar la facilidad regulatoria para no afectar el historial crediticio de las personas que solicitan los programas de apoyo, y también para no afectar, digamos, la cartera crediticia de los bancos.
Por cierto…
Hay muchas figuras que hablan del crecimiento lento o más activo de la economía, pero asegurar ahorita por un lado una forma y por otro, otra forma del mismo gobierno confunde.
Lo cierto es que debemos ver mayores medidas de apoyo y menos iniciativas que lo único que hacen es generar incertidumbre como la del Senador Ricardo Monreal que propone fusionar a órganos reguladores autónomos como el Ifetel, la CRE y la Cofece… esto con el supuesto objetivo de la austeridad republicana y de lograr ahorros de hasta 500 millones anuales en el presupuesto.
PREGUNTA:
¿Cuál es la realidad, causas y efectos del incremento de la cartera vencida del Infonavit?
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