Columna En Concreto
Llegó el tiempo de pagar los “apoyos” de la banca ¿qué va a pasar?
Hoy hablemos de los avances de Programas de Vivienda con Carina Arvizu de la @Sedatu #EnConcretoContigo 10 am por #FacebookLive
Fueron 322 mil clientes quienes tomaron el apoyo de los bancos para posponer el pago de su mensualidad del crédito hipotecario en promedio cuatro meses (aunque pudieron extenderlo hasta seis meses), según explicó a #EnConcretoContigo Enrique Margain Pitman, coordinador del Comité Hipotecario de la Asociación de Bancos de México fueron 322 mil clientes quienes tomaron el apoyo de los diferentes bancos para posponer el pago de su mensualidad por la contingencia del Covid-19, (en promedio cuatro meses).
Esto equivale a que 1 de cada créditos tomó el programa de apoyos lo que implicó una nada despreciable cantidad de 64 mil millones de pesos que se integran en el gran monto de 1 billón de pesos que otorgó la banca en esta contingencia con sus diferentes programas de apoyo en los distintos rubros del crédito.
Y ya en este mes vence un promedio del 20% de esos apoyos hipotecarios, el resto en septiembre.
Por lo que es importante checar cuál es la reacción de los clientes a la hora de pagar sobre todo si fueron afectados por la pérdida de empleo o la reducción de sueldo, entre otros factores que pudieron impactarle durante la pandemia.
Porque el propio Banco de México hizo un llamado esta semana a los bancos a prepararse para la falta de cumplimiento de los pagos por parte de sus clientes una vez que terminen los programas que implementaron de diferimientos de pagos.
“Es prudente que la banca comercial considere que cuando este diferimiento de pagos pudiera irse normalizando, a lo mejor no todos los acreditados van a tener la misma potencia que tenían para cumplir con sus adeudos previos a la pandemia, y en ese sentido creo que refleja una política prudente el tratar de tener reservas para poder enfrentar posibles contingencias”, dijo el gobernador del Banco de México, Alejandro Díaz de León al Financiero, en entrevista de esta semana.
LA ENTREVISTA CON ENRIQUE MARGAIN PITMAN
Mariel Zúñiga (MZ). – ¿Cómo es el balance actual?
Enrique Margain Pitman (EMP). – Si quieres te digo los números en términos generales, son 9 millones de apoyos al 31 de junio, esto significa que 1 de cada 4 créditos tomó un programa de apoyo a nivel de toda la banca. Estamos hablando de cerca de un billón de pesos, el 22% del crédito bancario al sector privado.
La verdad es que es un monto bastante importante, si recuerdan los programas de apoyo fueron básicamente cuatro meses de diferimiento y podían agregarse dos meses adicionales. Esto representó aproximadamente 64 mil millones de pesos, la verdad fue un programa bastante importante por parte de los bancos que reaccionaron de manera muy rápida.
En la parte hipotecaria fueron 322 mil hipotecas, hay que recordar que en los balances de los bancos hay aproximadamente 1 millón 150 mil hipotecas, quiere decir que uno también de cada cuatro créditos también tuvo un apoyo en materia de crédito hipotecario.
Y sí es muy importante recordar, mucho de los programas tienen su vencimiento, ya una parte en este mes, en agosto cerca de un 20% y la otra parte va a ser hacia el mes de septiembre-octubre.
Entonces, ahorita es muy importante ver, estar muy cerca de los clientes, identificar la capacidad que tienen de volver a pagar sus créditos hipotecarios. Indudablemente hoy día los programas de apoyo lo que dieron es aire, dieron la posibilidad de que las personas pudieran estar durante un periodo sin tener que pagar sus créditos o con un alivio financiero.
Entonces creo que esto es fundamental. Y esto también ha permitido mantener la llave del crédito abierto, y también indudablemente vemos que esto en materia de crédito hipotecario se ha visto reflejado, no sólo en mantener la llave del crédito, sino con mejores condiciones y con un comportamiento del portafolio bastante positivo, la cartera vencida está en 3.2%. El incremento ha sido marginal y esto tiene que ver con los criterios prudenciales en la originación de los créditos, el cuidado que se ha tenido, en realmente dar líneas de crédito de acuerdo con la capacidad que tienen las personas, las familias de poder afrontar los pagos.
Entonces, yo te diría que ahora estamos en un momento muy importante sobre todo para ver cómo empiezan a pagar todos estos programas de apoyo.
MZ.- ¿Cuáles son tus predicciones de acuerdo con la situación actual?
EMP. – Aquí es muy importante, y lo hemos venido platicando, y yo creo que en materia hipotecaria algo que habíamos revisado es la gente que perdió su empleo, hemos visto que hoy día se habla de más de un millón de pérdidas de empleo. En el crédito hipotecario es importante recordar que la gente que perdió su empleo y que tenía un crédito, ellos pueden solicitar el seguro de desempleo que en la banca va de 3 hasta 9 meses.
Entonces esto da la posibilidad también de que ellos puedan tomar este tipo de seguros para no tener que realizar los pagos. Y, cuando hay créditos cofinanciados esto se puede combinar e indudablemente sacar los programas de apoyo que ofrecen los organismos de vivienda, los que ofrecen los bancos y no pagar las mensualidades en función de estos esquemas de seguros de desempleo.
El Infonavit tiene su fondo de protección de pagos que también cubre a sus derechohabientes en caso de que hayan perdido su empleo, y también tienen programas de apoyo que consiste en 3 meses por una renovación de 3 meses adicionales, igual el Fovissste.
Digamos, hay los apoyos suficientes para que los clientes que perdieron el empleo tengan un intervalo mucho mayor en el cual puedan conseguir otro empleo o puedan conseguir una fuente de ingresos para reactivar el pago de sus créditos.
MZ.- ¿Qué recomendaciones hay para aquellos que tuvieron una reducción en sus ingresos?
Enrique Margain Pitman (EMP). – Yo creo que los que redujeron su ingreso, en el caso de HSBC teníamos tanto el esquema de diferimiento por 4 meses y después la opción de poder ampliar por dos meses más los famosos programas donde difieres capital e intereses y mandas el interés devengado hasta el final de la vida del crédito. Y también teníamos programas en los cuales se permitía bajar la mensualidad de los créditos hipotecarios en un porcentaje fijo durante un periodo determinado.
Entonces para muchas de las personas que tuvieron una reducción de su sueldo estos programas se implementaron, y la verdad les ayudaron muchísimo, porque si bajó su ingreso durante un periodo determinado en un 20-25% estos programas de alguna manera te ayudan porque en esa misma proporción o una proporción mayor, te baja la mensualidad en tu crédito hipotecario.
Estos programas, por supuesto, es importante en esta etapa que se acerquen con su banco, de que cuando tengan problemas para continuar el pago de su crédito hipotecario, y sobre todo, hay un conocimiento muy claro de los sectores, de los segmentos de la población que ha tenido una mayor afectación derivado de la pandemia, y lo que es muy importante es acercarse a su banco antes de dejar de pagar los créditos.
Y luego surgen productos como el Fovissste para todos con una tasa y CAT que representan lo mejor del mercado y que sientan el ejemplo para que otros bancos además de HSBC se sumen.
Por cierto…
Un exitazo el #FovisssteParaTodos que ya lleva 50 créditos firmados y 500 en tubería. No requiere sorteo, es un crédito en pesos, tasa fija, pagos conocidos, descuentos vía nómina, el monto del crédito está en función del salario base y compensación garantizada, se financia hasta el 95%, se hace uso del saldo de la subcuenta de vivienda.
El Costo Anual Total (CAT)va desde el 8.9 hasta el 9%, el más bajo del mercado con seguros de daños del Fovissste, con un seguro de vida del banco y las tasas de interés del 7.95 al 8.35.
Además, esta semana FOVISSSTE amplió 94% el número de créditos del programa “Tu Casa te Espera”
El Vocal Ejecutivo, Agustín Rodríguez López giró instrucciones para autorizar 2,352 financiamientos adicionales para beneficiar a más trabajadores del sector salud como médicos y enfermeras, etc. en reconocimiento a su gran labor.
PREGUNTA:
¿Con qué facilidades cuentas para pagar tu crédito con Fovissste; Infonavit o con la banca?
*Hoy nuestra cita #EnConcretoContigo por #FacebookLive ➡️10:00 am Hablemos de los Programas de Vivienda
#EnConcretoContigo con @carina_arvizu, subsecretaria de Desarrollo Urbano y Vivienda de @SEDATU_mx #EnConcretoContigo
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¡Hasta el próximo jueves!
Nota: El lunes en el periódico @Contrareplica
